79元保200万，席卷全国的“惠民保”谁能埋单？

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每年缴纳保费 79 元，就可以享受到最高 200 万元的医疗保险保障。北京最近推出的 " 京惠保 " 以低廉的价格、高额的赔付刷爆了北京参保人的朋友圈。
这种保险并非北京首创，今年以来，类似 " 京惠保 " 的城市普惠性商业补充医疗险（下称 " 惠民保 "）风靡全国，短短十个月内，就有四五十个城市在政府的指导之下，由商保公司推出了各自的惠民保，如苏惠保、惠蓉保、市民保等等。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来对第一财经记者表示，惠民保对医保报销不足的部分加以补充保障，是建立多层次医疗保障体系的一个措施。但惠民保作为自愿保险，能够成功的关键因素是参保人数，参加人数多才能有效地分散风险。但从当前反馈的数据来看，参保人数还是有限的。
为了能吸引更多人加入补充保险，同时也提高医保个人账户的使用效率，深圳、佛山、苏州等地，在开展惠民保时，也支持通过医疗保险个人账户余额购买。但这种地方版政策是否能够持续，还有待于国家医保局个人账户改革正式文件的出台。
此前，国家医保局公布的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》既没有将个人账户购买商业保险列入可以使用的范围，也没有列入不可使用的范围。业内对此的理解分为两种，一种是没有列入禁止就等于留出了空间；另一种则认为，下一步医保待遇清单出台之后，包括个人账户在内的医保基金将全部用于基本医疗保障，新增的个人账户资金不能再用于购买商业保险产品。
惠民保快速席卷全国
惠民保的 " 雏形 " 是 2015 年深圳市政府首次推出的重特大疾病补充医疗保险，由平安养老保险集团公司承办。此后多个城市和保险公司陆续推出类似项目， 今年以来，越来越多的城市和保险公司加入到了惠民保的行列中来。数据显示，目前惠民保的参保人数超 2000 万，累计保费超 10 亿元。
其中的典型案例是 10 月 15 日北京市推出了属于 " 京城 " 特有的普惠医疗保险——京惠保。北京市基本医保参保人员均能以每年 79 元的统一价格，获得最高 200 万元的保险保障和 18 项健康服务，而且不限年龄、职业、户籍和健康状况，与市场上销售的百万医疗产品相比，这项保险无需体检，患病也可参保。
各地推出的惠民保都体现出了 " 物美价廉 " 的特征，价格都在百元上下，有些地方只有四五十元，保额均在百万左右，而且报销比例也很高，基本都在 70% 以上。当然，惠民保也不全是优点，由于存在以社保目录为依据的高免赔额，有业内人士测算，患者的医疗费用要达到 5 万以上，甚至是 8 万，才能达到惠民保的起付线，触发赔付。
与商业保险相比，惠民保在健康告知上也非常宽松。四川的惠蓉保，明确说明无需健康告知，既往症的医疗费可以赔付；北京的京惠保规定患病可投保，但肿瘤等 5 类重大疾病既往症和并发症产生的费用不予赔付。
朱铭来表示，虽然过去两三年医保基本药品目录一直在调整，一些大量最新的药物以谈判价的方式纳入医保中，但是仍有两个问题，一是有些药虽然纳入进来了，但不能全额报销，有些只能住院用而门诊不能用；二是有些疗效不错的药在谈判过程中没谈成，变成院外用药，为了减轻患者的负担，需要有一个补充性质的保险来弥补这一不足，所以基本医保对于惠民保是有诉求的，这就是地方政府愿意支持惠民保的原因。
有了地方政府的背书，惠民保就比保险公司推出的纯商业行为的百万医疗险更加有公信力。
朱铭来认为，惠民保作为自愿保险，最终能否成功首先取决于参保人数，基本医疗保险是全民参加的，作为补充保险的惠民保最好也是全员参加，或者是参保率保持在 70%~80%，人多才能有效分散风险，才能保证在这么低的价位上运行，如果出现严重逆向选择，高风险人群买，低风险不买，那么将来是难以维持。
京惠保的政策问答回复明年是否会涨价时提到，北京京惠保项目力求持续、稳健发展，明年会根据今年项目的运作以及服务情况考虑投保政策和费率，但是今年度的保费不会针对个人进行调整。
" 现在的问题是这种保险并非强制性，有些地区的参保率只有 10%，这导致潜在的风险很大。如何有效地吸引更多的人来参保，怎么样参保率提升上去，是惠民保必须要解决的问题。" 朱铭来说。
医保个人账户能否 " 埋单 "
在推出了惠民保的四五十个城市中，有些提出允许医保个人账户来购买惠民保。
泰康养老保险股份有限公司健康保险事业部副总经理冯鹏程对第一财经记者表示，深圳、佛山、苏州、连云港等地，在开展城市普惠医保时，也支持通过个账余额购买。通过政府指导支持，有利于扩大广大参保群众对商保的认知，提高保障意识，扩大参保面，不仅大幅降低销售成本，提高保障效率，也有利于多层次医疗保障体系建立。
苏州的苏惠保规定，凡是医保个人账户资金往年结余金额在 3000 元以上并且没有用个账购买过商业健康险的职工医保参保人 , 可使用医保个人账户购买苏惠保。佛山的平安佛医保规定可以使用医保卡账户付费。
不仅仅是今年流行的 " 惠民保 " 可以用医保个账支付，此前很多地方为了激活个人账户，纷纷出台政策，支持个人账户余额购买商业健康保险。
冯鹏程表示，据不完全统计，浙江省（11 地市）、山东省（16 地市）、福建省（9 地市）、云南省（16 地市）、上海市、重庆市，及江苏苏州、扬州、南通、常州、无锡，广东深圳、中山、惠州，辽宁沈阳、大连、抚顺、辽阳、盘锦、本溪，安徽合肥，湖南长沙，广西南宁，陕西延安等 13 个省份 70 多个地市相继出台文件，通过甄选入围商业保险机构，精选健康保险产品，鼓励职工个账余额购买商业健康保险的创新实践，少量保费撬动大额保障，能在社会成员之间实现风险共济，放大基金的保障效能，提高医疗补偿水平。
朱铭来认为，如果允许个人账户购买惠民保，应该是一个好的导向。从这两年地方实践的经验来看，也没有发现很大的问题，政策应该是对其进行积极鼓励。国家医保局的个人账户改革方案中确实没有提到商业保险，但也没有将它列入禁止使用的范围，" 这成为了一个真空地带，我个人感觉政策还是留下了空间 "。
在 8 月末国家医保局公布的《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见（征求意见稿）》中，提出了个人账户主要用于支付参保职工在定点医疗机构或定点零售药店发生的政策范围内自付费用等几类范围，明确规定了个人账户不得用于公共卫生费用、体育健身或养生保健消费等不属于基本医疗保险保障范围的其他支出，但没有提到商业保险。
征求意见期间，冯鹏程就商业保险在医保个账改革中应该发挥的作用向国家医保局递交了相关的反馈意见。他提出，允许定向购买指定个人账户商业健康保险，既尊重了个人选择性，又扩大了参保人本人及家庭的健康保障。
未来医保个人账户能否为包括惠民保在内的商业补充医疗保险 " 埋单 "，还有待于门诊共济和个账改革正式文件的出台。但也有业内权威人士向第一财经表示，当前 9% 的医保费已经不能再提高了，医保基金应该主要用于基本保险，而不能再用于商业保险，现在地方还出台个人账户购买商保的文件，但医保待遇清单出台之后，地方很有可能将不能在出台这样的政策。